互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展即讓人驚訝又成為一種必然，在中國金融市場開放的大環(huán)境下，隨著全民理財熱的激發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)文化的日趨普及，網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自主創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)深入人心，它們的存在讓金融投資更加便捷、服務(wù)更加高效，惠及民眾的同時，更推動了中國金融行業(yè)的發(fā)展。把互聯(lián)網(wǎng)跳動的基因注入到金融的血液之中，充分而快速地抵達(dá)潛在客戶，雖起于青萍之末，卻能掀起陣陣風(fēng)云。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程很短，還處于不斷自我完善之中，因為從未停止創(chuàng)新的腳步，使得這個行業(yè)一直充滿了蓬勃的朝氣與敏感的話題。金融界網(wǎng)站就此策劃大型專題——“你好，2015!展望中國互聯(lián)網(wǎng)金融”，邀請互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)知名企業(yè)家、專家學(xué)者及傳統(tǒng)金融巨頭，一起暢談互聯(lián)金融的今夜與明天。

　　本期采訪嘉賓：永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華

　　本期訪談領(lǐng)域：傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融

　　訪談實錄：

　　1.金融界：人們一談到互聯(lián)網(wǎng)金融就談到它顛覆了金融，打碎了傳統(tǒng)金融的利益鏈條，您對此怎么看?

　　馬蔚華：我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是金融的一種形式，所以它不會顛覆金融的本質(zhì)，而是顛覆傳統(tǒng)金融的盈利形式，逼迫了傳統(tǒng)金融進(jìn)行變革。比如說銀行，過去銀行的商業(yè)模式就是利用信息不對稱賺中間差價。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來后，基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺，貸方和借方可以通過完善的金融征信體系，使用包括搜索引擎、實時報價、云計算、智能終端等先進(jìn)技術(shù)完成交易過程，信息不僅對稱、費用也更清楚。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了過去傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)的借貸形式，而它本質(zhì)依然是讓借貸能夠直接完成的一種金融服務(wù)。可以說互聯(lián)網(wǎng)該變了人們生活習(xí)慣，改變了需求形式，同時也改變過去金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的盈利模式。

　　2.金融界：既然互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是傳統(tǒng)金融盈利形式，那么互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融未來的關(guān)系是什么樣的?

　　馬蔚華：我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有明顯區(qū)域，過去傳統(tǒng)金融只愿意服務(wù)大客戶獲得最豐厚的回報，從而忽視了小眾的需求，面對“長尾效應(yīng)”的存在，傳統(tǒng)金融不想做也做不好。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，它能夠解決這些碎片的、普惠的需求，尤其是在傳統(tǒng)金融的薄弱環(huán)節(jié)，因為沒有監(jiān)管的嚴(yán)格，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠應(yīng)運而生填補(bǔ)服務(wù)空白，同時對傳統(tǒng)金融商業(yè)模式和思維方式進(jìn)行挑戰(zhàn)。

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融分流了一部分份額，但是目前為止，傳統(tǒng)金融依然占據(jù)非常大的金融市場份額，而傳統(tǒng)金融也不會一成不變，我們不能認(rèn)為傳統(tǒng)金融前途坎坷，要被互聯(lián)網(wǎng)金融取代，傳統(tǒng)金融也在擁抱互聯(lián)網(wǎng)，用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行管理，適應(yīng)新的時代需求。所以我認(rèn)為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)金融在未來互聯(lián)網(wǎng)時代會深度融合，這也是中國金融的未來。

　　3.金融界：現(xiàn)在一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作或自己建立電商銷售產(chǎn)品，這能否稱得上擁抱互聯(lián)網(wǎng)?

　　馬蔚華：我認(rèn)為不是，這種行為其實就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)做金融業(yè)務(wù)，本質(zhì)是賣產(chǎn)品，頂多是一種和互聯(lián)網(wǎng)金融公司簡單的渠道合作。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實很早就用互聯(lián)網(wǎng)做業(yè)務(wù)，最早的改造是計算機(jī)系統(tǒng)，然后是產(chǎn)品銷售，而擁抱互聯(lián)網(wǎng)需要讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)做大數(shù)據(jù)管理客戶、精準(zhǔn)營銷、精細(xì)化管理，按照互聯(lián)網(wǎng)思維去擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用大數(shù)據(jù)觀點改造自己，通過互聯(lián)網(wǎng)提供更好的服務(wù)。在這一過程中傳統(tǒng)金融往往需要互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，因為傳統(tǒng)金融受到的監(jiān)管很嚴(yán)格，只有和互聯(lián)網(wǎng)金融公司優(yōu)勢互補(bǔ)，才能稱得上擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

　　4.金融界：很多互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)開始做金融業(yè)務(wù)，您認(rèn)為他們的優(yōu)勢在哪里?

　　馬蔚華：隨著網(wǎng)絡(luò)普及率提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展首先是因為它是順應(yīng)市場需求的結(jié)果，還有就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的不懈努力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的關(guān)鍵在于解決流量變現(xiàn)的問題，即如何讓流量產(chǎn)生最大價值。

　　在初期，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要是通過建立門戶網(wǎng)站、提供搜索服務(wù)以及打造社區(qū)平臺等方式積累流量，并通過廣告的形成讓流量變現(xiàn)。后來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷蓬勃發(fā)展，特別是電子商務(wù)快速崛起，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)意識到可以將互聯(lián)網(wǎng)流量和金融發(fā)展結(jié)合起來，通過做支付、融資中介等使流量變現(xiàn)，漸漸創(chuàng)新出諸多新的金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這種不斷進(jìn)取、持續(xù)創(chuàng)新的精神值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)。(采訪于2014中國企業(yè)家俱樂部新澳行行前媒體發(fā)布會活動間隙，內(nèi)容未經(jīng)本人校對。)